买车要用贷款吗?钱不够要贷,钱足够更要贷!

来源: | 浏览量:264 次 | 发布时间:2019-08-14 08:26


这不是一个危言耸听的标题党,而是一篇可能会重塑你认知的正经科普文。


先说结论:钱不够要贷,钱足够更要贷。


不废话、直接上干货

    理由一:货币贬值快过贷款利率    


统计通货膨胀的宏观指数有很多,我们这里用一个最简单的数据来说明好了,那就是M2总量。


什么是M2呢,其实就是市场上流通的货币总量,经济学上广义的货币总量通常指的就是M2。央妈今年又印钱了,直接导致M2增长:市场上的钱就变多了,那么自然而然的购买力就降低了。


比如说,我们现在有100块钱,今年M2增长了10%,那么明年我们100块钱的实际购买力就变成了100/1.1=90.9元了,平白无故就少了9.1元,找谁说理去?



刚才的M2增长率是羊老湿胡诌、假设的,那现在我们的M2年均增长率实际是多少呢?央行公布的2018年9月的M2同比增长为8.3%,好像情况也没好到哪去?



也就是说,我们如果有15万元,3年之后按货币发行总量的增速来算它的购买力就变成了11.81万元。

撑住!再给你个暴击!8.3%的增长率还算好了,咱们再来看看历年以来M2的增速!看下图黄色部分的百分比就行。

怎么样?是不是有点惊悚?

其实这就是为什么越有钱的人负债越高的原因:减少储蓄率、增加负债,以防止财富被稀释。

 

毕竟钱越来越不值钱,现在我们借银行10万元花了,看似要还很多利息,其实这10万元过几年早就不值10万元了。


银行的钱是最难借的,越有钱才能借到银行的钱。所以理论上,只要你的年贷款利息不高于目前的M2同比增长的8.3%,提前贷款总是能跑赢购买力下跌的。更重要的是,你提前享受到汽车给你带来的便利和愉悦。




那目前短期贷款利率的正常水准一般是多少?因为每个人的收入、信用等级不同,能在银行贷到的短期利率是不同的,所以没有统一的标准可以套用,但我们还是可以通过2种途径了解常规的短期贷款利率的行情价。


1、央行政策


按照央行建议的金融机构人民币贷款基准利率,一至三年(含三年)、三至五年(含五年),这两种周期的贷款基准年利率都是4.75%


2、微信、支付宝、各家银行app

先举2个反面案例。下图是某位信用良好的同学在微信微粒贷里查到的借款额度,官方写的是“日利率万分之3.5”,小心哟!你算算就知道了,其实年利率是12.775%,相当不便宜!


然后是支付宝的“蚂蚁借呗”,日利率万分之4.5,然后你用万分之4.5乘以365天,那么可得年利率16.425%。呵呵,这就更贵了!


咱们再以建行非常出名的快贷来看看市场利率,下图是实际发生的贷款,年利率为5.6%,良心很多有没有?所以,要贷款直接找银行!



综上,货币在贬值,贷款利率小于货币贬值速度,那贷款就是薅银行羊毛啊~


同志们,这羊毛咱们该不该薅?

    理由二:理财收益高于车贷利率    

没有对比就没有伤害,继续拿15万做例子。假设我手头有15万,要买的车刚好也是15万,我们有两个选择:


选择一:全款买车


那15万就都给4S店了哟~

选择二:贷款买车


我们首付3成,15万那就付4.5万,贷10.5万。


目前车贷每年利息按央行基准贷款利率4.75%(一至三年)计算,每个月等额还款,则3年期共需支付利息7866元。


我们首付了4.5万,手里还剩10.5万,我们把这10.5万元去做理财,我们就按腾讯理财通理财产品最高的6.96%来计算,这3年下来,我们能够拿到多少收益呢?答案是23485元。


你可能说理财通这收益率是不是有点高了?嗯,没错啊,最近行情不好啊,上周(10月23日)余额宝的收益率都跌成狗了,跌到2.66%了。



2.66%确实低,为了计算更科学一点,我们就按余额宝近一年的平均年收益3.71%来计算。



那么这3年下来,10.5万元我们能够拿到多少收益呢?答案是12125元。



显而易见,如果你选择车贷,你三年内需要给银行的利息是7866元,但你在理财平台能赚到1.21万-2.29万。


1.21万减去7866块,这不至少还能赚4259元?

所以,用车贷你没有亏,反而赚了。以上提及的理财渠道都是非常大众化、为人熟知的、信誉度高的理财品牌。


有朋友可能会说,3年净赚这么点多费劲?这事要紧的不是赚多少,而是心里有杆秤,车贷这事到底用不用?现在心里是不是有结论了?


    道理虽然懂,但奈何套路多    


套路一:手续费


汽车厂商虽然能提供不错的贷款优惠方案,但你在4S店买车用车贷的话,一般情况下你都需要交一笔手续费,金额不等,大概3500-4000块左右。


这笔钱没有别的意思,就是4S店要赚的一部分。其实这无可厚非,毕竟纯卖裸车并不怎么赚钱,现在的行情是——经销商必须得通过多元化的收入来源才能支撑其发展,举个例子你就秒懂了。



广汇集团是全国最大的经销商集团,他们是上市公司,所以财报信息都是公开的。2016年广汇集团毛利润里面,整车销售只占了40%,一半都不到哦,而且卖车的毛利率才4.04%,是他们业务板块里毛利率最低的。


第二大来源是维修服务,占到了29%。第三大来源就是佣金代理了,占比19%,这里说的佣金代理,指的就是保险和车贷佣金。这笔收入的毛利率还可以,所以手续费是避免不了的。


套路二:首付低、审批快

 

这个才是真坑!找银行借钱,少不了要提供各种证明,证明你信誉不错、能还得起,手续上是要繁琐一些。但有些朋友确实满足不了银行的要求,那怎么办呢?


“一成首付”、“零首付”就出现了。


正经4S店是没有“一成首付”、“零首付”这些的。根据2017年颁布的《汽车贷款管理办法》,汽车贷款的首付比例不得低于20%。那些被广告轰炸诱惑的朋友小心了,选择了“非常态”的贷款方式,实际上你是用了更高利息的贷款买车。


在4S店,人家是算完几千上万的优惠价以后才谈的车贷,那些“一成首付”是原价算的,这还不包括后续出现的各种费用、各种要求、各种扣款。


所以,选择车贷:


①请直接对接银行的分期业务,没有中间的担保公司。②找汽车厂家的金融业务,这个汽车厂商官网会有介绍。

    正经地总个结    


金融金融,金货融通或者说资金融通谓之金融。人类自智人以来从以物易物到物款交换,再从物款交换到款款交换,货币的发明使得人类能够更快更效率的生产及交换。我们不用生产几万件衣服去换一辆车,也不用生产几千辆车去换一个机床。

 

现代金融的发展壮大,为社会发展提供了源源不断的助力。票据、股票、债券给生产者提供了扩大的资本,给消费者提供了更加便捷的消费工具,给资金方提供了可观的资金收益。

 

尤其到了互联网时代,手机app轻轻一点,理财产品可以给我们攒下孩子的奶粉钱,银行提供的快贷则可以让我们提前对消费进行升级。


 

货比三家是每个买车人都会做的功课,在此之外,你更可以提前了解一下各种车贷给你带来的方便和额外的收益。

 

不过羊老湿也要提醒大家,车贷虽好,但也要仔细评估自己的还款能力,理性消费、胆大心细,不要被畸形的利率诱惑,选择理财产品时同样如此。


这里借用银保监会主席郭树清的原话:“高收益意味着高风险,收益率超过6%的就要打问号,超过8%的就很危险,10%以上就要准备损失全部本金。”



嗯,大家不要问我这贷款方案划不划算了,一来每个人的收入、信用等级不同;二来,纸上得来终觉浅,预知此事要躬行,不妨自己先算算,多比较,如此才能成为精明又机智的老司机哟~



    后面的故事    


“兄弟,我打算买车了”


“妖~可以啊,看上哪台了?”


“大概看了一圈,打算买传祺GS4,但是买房装修才没多久,首付有点紧张啊……”


“哦,这样啊!我现在在电梯里,信号不好我先挂了……”


……

……

……


“等等!你给我回来,我不是要借钱!”


不是借钱那都好说啊!


这位兄dei原来是要找羊老湿问车贷的事,他们公司有个年金政策,买车有贷款优惠,但他心里完全没点数,不知道这优惠值不值。


目前不少企业都有缴纳年金的福利政策,个人在工资收入中出一小部分钱,企业补贴大头,找一个比较靠谱的理财机构为这些财富进行增值。

国内呢,做年金业务的大多还是四大行。四大行拿到了这么一笔巨额“存款”,自然也会回馈一些好的政策,便宜的车贷正是其中之一。


这车贷利率有多低呢?首付20%,贷5年,年利率2.8%。听到这个数据羊老湿都愣住了,这么低的利率,那还等什么呢?


不买就是亏!不买不是中国人啊!


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